Покупка автомобиля – дорогостоящее мероприятие, особенно если нет желания экономить в ущерб качеству. Если семейных накоплений не хватает для приобретения выбранной модели, имеет смысл взять в долг. Чтобы получить выгодные условия и не переплатить, важно заранее разобраться, что выгоднее: автокредит или потребительский кредит.
Автокредит
Автокредитом называется целевая ссуда, выделяемая конкретно под приобретение транспортного средства (нового или подержанного). Потратить выданную сумму на другие нужды нельзя. Банки разрабатывают программы, ориентированные под определенный бренд авто, или универсальные предложения, имеющие фиксированные ставки и сроки для машин разных марок.
Максимальная ставка за пользование заемными средствами составляет 13-14%. Работает государственное субсидирование, которое распространяется на кредиты продолжительностью до 3-х лет и суммой до миллиона рублей. Часть процентов гасят власти, и автолюбитель получает выгодную ставку 6-7% годовых.
Автокредитование имеет следующие преимущества:
- Высокая скорость оформления.
- Минимальные требования к документам: часто, чтобы оформить заем, нужны только права и общероссийский паспорт.
- Приемлемые ставки: они в среднем ниже «потребительских» на 30%.
- Возможность использования государственного субсидирования.
Второй недостаток автокредитования – необходимость ежегодного оформления КАСКО. Это серьезная статья расходов в бюджете, которая способна свести преимущества от сниженной ставки процента к нулю.
Третий минус – ограниченность предложений. Из-за экономического кризиса количество программ автокредитов сократилось. Приходится выбирать среди узкого круга марок и брендов, соглашаться на навязывание комплектующих в салоне продавца. Многие банки требуют внесения первоначального взноса, достигающего 50% стоимости машины.
Покупатели реагируют на пометку «кредит» в ПТС с опаской. Даже если вы давно рассчитались по долгам, вам придется потратить силы и время, чтобы доказать потенциальному покупателю, что вы не мошенник.
Потребительский кредит
Потребительскими называются ссуды, выдаваемые на любые цели. Клиент может использовать деньги по своему усмотрению. Такая неопределенность является дополнительным риском для банка, что способствует росту ставок по кредитам: до 15-20% и более.
В связи с кризисом масштабы потребительского кредитования были свернуты. Сегодня банки неохотно выдают крупные суммы (1 млн и более) клиентам, не имеющим хорошей кредитной истории, достаточного «белого» дохода. Чтобы найти приемлемые условия, приходится обивать пороги многих финансовых учреждений.
Основные плюсы потребительского кредита:
- 100%-ная собственность нового владельца на купленное авто;
- отсутствие необходимости ежегодно оплачивать КАСКО;
- свобода выбора: вам не нужно искать, с какими дилерами или марками сотрудничает банк;
- возможность получить деньги без первоначального взноса;
- отсутствие пометок о кредите в ПТС.
Что выбрать?
Выбор потребительского или автокредита зависит от конкретной ситуации. Рассмотрим два варианта:
- Вы хотите приобрести подержанную машину, и вам не хватает скромной суммы 150-200 тыс. руб. Автокредит при таких условиях вам не дадут, оптимальный выход – обращение за потребительской ссудой.
- Вы выбрали новое авто стоимостью 800 тыс. рублей и более. Брать потребительскую ссуду на несколько лет – значит существенно переплатить на процентах. Более выгодный вариант – получить автокредит с государственным субсидированием по льготной ставке 6-7%.
Потребительский кредит – более выгодная альтернатива для граждан, которые не имеют возможности сделать первоначальный взнос и не хотят ежегодно оплачивать КАСКО. Такое решение автоматически расширяет список вариантов и предложений, из которых может выбирать будущий владелец. Автокредит – это вид займа, оптимальный для граждан, которые имеют некоторые сбережения на покупку и не против оформить страховку.