С осени 2015 года в России законодательно закреплено право на объявление банкротом физических лиц. Перспектива в одночасье освободиться от долгового бремени на практике оказывается не настолько простым и выгодным делом. За возможность не платить придется заплатить. Чтобы трезво оценить целесообразность обращения в суд, важно разобраться во всех тонкостях: процедуре, требованиях и последствиях банкротства физлица.
Условия для объявления банкротом
Цель процедуры банкротства заключается в освобождении от выплаты имеющихся кредитов. Объявить банкротом – означает признать финансовую несостоятельность в исполнении обязательств перед кредиторами.
Под кредиторами следует понимать только юридические лица. Долг перед иным физическим лицом списанию не подлежит. Алименты или материальная выплата компенсации пострадавшему по решению суда обязательны к выплате в любом случае. Нельзя выбрать какого-то одного или нескольких кредиторов, в адрес которых нет возможности возвращать займ. Банкротство предполагает единое положение относительно всех организаций, в которых были взяты заемные денежные средства.
Особенной группой являются ипотечные и другие залоговые кредиты. Перед процедурой банкротства стоит перебрать все другие возможные варианты облегчить кредитную нагрузку, обратившись напрямую в банк. Тогда возможно оформить реструктуризацию и сохранить хорошие отношения с финансовой организацией, не потеряв взятое в кредит имущество. Иначе квартира, машина или любой другой предмет залога первым пойдет в счет погашения долга. Так как до объявления банкротом производятся все возможные действия, способствующие уменьшению суммы списываемого долга.
Если гражданин не смог или не посчитал возможным договориться с кредитором, подается заявление на объявление банкротом. Инициатором может быть сам гражданин, кредитор или ФНС. Необходимо соответствие следующим условиям:
- Общая сумма долга, включая штрафы и пени, превышает 500 000 рублей.
- Срок просрочки платежей составляет 3 и более месяцев.
- Гражданин признан неплатежеспособным.
Банкротство заемщика – невыгодная ситуация для кредиторов, поэтому в ходе рассмотрения заявления проводится анализ платежеспособности гражданина. О невозможности выплачивать взятые кредиты говорят следующие факты:
- Расчет с кредиторами приостановлен, несмотря на наступившую дату очередных платежей.
- Более, чем 30 дней не происходит оплата долга в размере 10% от совокупной суммы обязательных ежемесячных платежей.
- Стоимость имущества, являющегося собственностью (в том числе долевой), ниже общей суммы долга.
- Имеется постановление о завершении исполнительного производства по взысканию задолженности по причине отсутствия у гражданина соответствующего имущества.
- Сумма ежемесячных платежей превышает фактический доход должника, или после их уплаты остается сумма менее установленного прожиточного минимума.
При этом гражданин, обращающийся в суд за признанием банкротом, должен доказать, что его действие не преднамеренное. Дохода действительно нет или он недостаточен, были приняты меры по изменению этой ситуации, но они дали необходимого результата. Отсутствие работы должно быть мотивированным. Должник обязан либо быть трудоустроен, либо состоять на учете в службе занятости, то есть находиться в активном поиске работы. Умышленное сокрытие доходов и уклонение от исполнения долговых обязательств уголовно-наказуемо.
Необходимые документы
Оценив свое реальное финансовое положение, испробовав все возможные варианты погашения кредитов и пройдя стадию переговоров с банками, можно приступать к сбору пакета документов для обращения в суд.
- Заявление о банкротстве с объяснением причин и объективных условий.
- Копия паспорта РФ.
- Копия СНИЛС и информация по индивидуальному лицевому счету.
- Копия ИНН.
- Кредитные договора, расписки или другие документы, свидетельствующие об имеющейся задолженности.
- Список компаний, предоставивших кредит, с указанием наименования и сумм долга.
- Выписка из единого государственного реестра о том, есть ли статус ИП.
- Опись личного имущества, включая залоговое с указанием наименования залогодержателя).
- Копии документов на право собственности перечисленного имущества.
- Копии документов о сделках с недвижимостью, ценными бумагами, автомобилями, долями в уставном капитале и прочим имуществом стоимостью более 300 000 рублей, заключенных в период 3 лет до обращения в суд.
- Справки о полученных доходах и уплаченных налогах за последние 3 года.
- Справки из банков о состоянии дебетовых и депозитных счетов.
- Копия свидетельства о браке, или о расторжении брака с копией соглашения о разделе имущества (если развод был менее трех лет назад).
- Копия брачного договора (при наличии).
- Копия свидетельств о рождении родных и приемных детей.
- Документы, подтверждающие наступление сложных финансовых условий (например, справка от службы занятости о решении признать гражданина безработным, или медицинское заключение с указанием ограничений в дееспособности)
- Письменный отказ кредиторов на предложенные варианты реструктуризации.
Гражданин обязан предоставить наименование саморегулируемой организации, из числа сотрудников которой будет назначен арбитражный финансовый управляющий, и подтвердить наличие средств на оплату его работы и других расходов на судебную процедуру.
Расходы при банкротстве
В соответствии с процедурой банкротства все текущие расходы полностью ложатся на самого гражданина, так как в первую очередь в его интересах освобождение от долгов. В результате судебный процесс может оказаться весьма дорогостоящим. В затраты входят:
- Оплата работы финансового управляющего, который будет заниматься формированием заявления, управлением имуществом и денежными средствами в процессе разрешения вопросов с кредиторами, анализом законности проведенных сделок. Фиксированная сумма 25 000 рублей.
- Проценты, получаемые управляющим – 2% от реализации имущества, 2% от суммы, учтенной в утвержденном плане реструктуризации.
- Госпошлина – 300 рублей (ранее составляла 6 000 рублей)
- Расходы финуправляющего на исполнение своих обязанностей
- Оплата услуг почты при подготовке документов для суда – 1000-3000 рублей
- Юридическая помощь (при обращении для правильного составления заявления, объяснения причин, подтверждения неплатежеспособности, отстаивания законности сделок и т.д.) – от 20 000 до 100 000 рублей.
В зависимости от конкретного арбитражного суда, возможно потребуется размещение денежных средств около 100 000 рублей на депозитном счете, в качестве гарантии оплаты расходов на судебный процесс. Но разрешается к пакету документов прикладывать ходатайство о внесении необходимой суммы в рассрочку до признания заявления на банкротство обоснованным. При отсутствии средств на оплату судебных расходов процедура банкротства может быть прекращена в любой момент.
Принятие заявления судом
Когда все необходимые документы подготовлены, и достаточная для оплаты процесса сумма найдена, можно подавать заявление о признании банкротом в арбитражный суд. В течение максимум двух месяцев суд должен определить, есть ли у заявителя основания для банкротства, действительно ли гражданин является несостоятельным в исполнении своих долговых обязательствах. После рассмотрения заявление либо отклоняется, либо принимается в судебное производство.
Принятие заявление означает начало процесса банкротства, но еще не дает статус банкрота и не освобождает от имеющихся задолженностей. С этого момента прямое взаимодействие заемщика и кредиторов прекращается. Не должно быть никаких платежей с одной стороны, и никаких начислений штрафов, пеней – с другой стороны.
В ходе рассмотрения заявления стороны могут договориться и прийти к мировому соглашению. Это случается, если кредиторам удается подвергнуть сомнениям неплатежеспособность заемщика, опровергнуть какие-либо сделки, уличить в неофициальном доходе и т.д. Тогда добровольное согласие продолжить выплачивать задолженность оказывается лучшей альтернативой уголовному преследованию. В случае, если компромисс не найден, приступает к работе назначенный финансовый управляющий. Его целью является до объявления физического лица банкротом, максимально сократить сумму долга.
Удовлетворение требований кредиторов
Чтобы интересы кредиторов были учтены, законодательно предусмотрены две процедуры, предшествующие списанию обязательств:
- Реструктуризация долга
- Реализация имущества
После запуска процесса банкротства финансовый управляющий публикует в соответствующем реестре и газете “Коммерсант” сообщение об этом и уведомляет всех кредиторов. На основании изученных данных о доходах, обязательных платежах, наличии иждивенцев управляющий готовит план реструктуризации и представляет его на рассмотрение заинтересованных лиц.
После согласования всех споров план должен быть утвержден арбитражным судом и принят к исполнению, но в том случае, если он экономически реализуем, то есть требования кредиторов соответствуют возможностям заемщика. При этом должник должен отвечать следующим критериям:
- Есть постоянный источник дохода.
- Нет действующей судимости за экономические преступления.
- Гражданин не получал статус банкрота на протяжении последних 5 лет.
- В течение 8 предшествующих лет не было других утвержденных планов по реструктуризации.
С момента принятия заявления о банкротстве все финансовые операции на суммы свыше 50 000 рублей гражданин может осуществлять только под контролем финансового управляющего. Реструктуризация весьма некомфортный и длительный процесс – но можно сохранить недвижимость и другие ценности, а также не подвергать оспариванию сделки, заключенные в течение трех лет до начала банкротства. Если, исходя из доходов гражданина, невозможно составить график, предусматривающий погашение долга за три года, финуправляющий приступает к реализации имущества должника.
Сперва сверяется опись имущества, при необходимости производится его оценка (недвижимости, транспортных средств, драгоценностей, предметов искусства). Затем объявляются торги, а вырученные средства идут в счет погашения задолженности. 2% от выручки выплачиваются финансовому управляющему, который осуществляет продажу. При аннулировании сделок за последние три года, возвращенное в собственность гражданина имущество распродается.
Если должник владеет только долей, например, в квартире, такая недвижимость тоже подлежит реализации. Другим собственникам выплачивается сумма от сделки, соответствующая их долям. Залоговое имущество при любых обстоятельствах реализуется в пользу залогодержателей.
Законом установлены ограничения по взысканию. Не подлежит распродаже в целях исполнения обязательств по долгам:
- Единственное жилье вне зависимости от его стоимости и площади (при условии, что оно не в залоге)
- Земельный участок, на котором возведено единственное жилье
- Животные
- Предметы быта
- Бытовая и профессиональная техника стоимостью ниже 10 000 рублей
- Предметы, необходимые для обеспечения нормальной жизни должника-инвалида.
- Призы и награды
На реализацию имущества отводится 6 месяцев, но возможно принятие ходатайства о продлении срока.
Решение о банкротстве
После максимально возможного удовлетворения требований кредиторов суд выносит решение о признании физического лица банкротом. С этого момента все оставшиеся долги считаются прощенными. В результате долгого и затратного процесса гражданин получает:
- Прекращение накапливания долгов за счет процентов, штрафов и пеней с момента принятия заявления.
- Решение проблем с коллекторами, любые претензии по списанным долгам не законны.
- Освобождение родственников от риска платить его долги.
- Полное отсутствие долговых обязательств по окончанию процедуры банкротства.
Ценой этому может являются потеря имущества, трехлетнее ограничение в управленческой деятельности и участии в числе учредителей организаций. Гражданин лишается права на повторное банкротство на протяжении 5 лет. Всех будущих кредиторов он обязан предупреждать о факте получения статуса банкрота.
Банкротство физических лиц – еще недостаточно отработанная в России схема. Для лиц, действительно не имеющих средств к существованию из-за наличия долгов, процедура слишком дорогая. При наличии имущества, возможно целесообразнее собственными силами продать его часть и закрыть кредиты, чем платить за эту услугу управляющему, который в ходе банкротства будет вправе распоряжаться всеми счетами должника.
В любом случае банкротство – это не подарок в виде безвозмездного списания задолженности, а законный способ облегчения трудного финансового положения, который подходит далеко не всем.