Исковая давность по кредитной задолженности – расчет сроков и важные нюансы

Письмо или исковое заявление от банка по давно погашенному кредиту может оказаться полной неожиданностью. Особенно когда с момента последнего платежа прошло много времени. Такие случаи не редкость: банк может «забыть» уведомить должника о том, что он не погасил несколько рублей по кредитной карте, но будет продолжать начислять проценты. В итоге постарается взыскать с заемщика как можно большую сумму. Противостоять подобным требованиям поможет срок исковой давности по кредиту.

Определение и важные нюансы

По общему правилу под исковой давностью (ИД) понимают срок, после которого нельзя требовать исполнения обязательств. Применительно к кредиту – это период, после истечения которого банк теряет возможность взыскания задолженности.

ИД равна трем годам, изменить ее продолжительность нельзя. Важно определить дату, от которой она начнет отсчитываться. Существует сложившая судебная практика, которая поможет сориентироваться.

В законе точка отсчета определена моментом, когда контрагент узнал о том, что его права нарушены. На практике это выглядит так: должник перестает платить ежемесячные платежи и через 90 дней банк направляет ему письмо, требуя возврат полной суммы. С даты получения этого письма начнут отсчитываться три года. Если письмо не направлялось, то точкой отсчета служит последний платеж.

Встречается также мнение о том, что окончание действия договора является началом отсчета трехгодичного периода. К примеру, если заем был взят 01.04.2011 на 5 лет, то исковая давность начнет течь с 01.04.2016 года. Однако с таким подходом согласны далеко не все судьи. К тому же настолько идеальных ситуаций не случается, поскольку кредитная организация постоянно связывается с клиентом, а контакты прерывают течение срока.

Большинство судей придерживаются точки зрения, согласно которой трехгодичный период отсчитывается с момента совершения последнего платежа или получения требования о возврате всей суммы займа.

Факторы, влияющие на течение срока

Любой задокументированный контакт клиента с банком, касающийся договора займа, прерывает срок исковой давности по кредиторской задолженности. Обязательно наличие доказательств согласия клиента с долгом или иными обстоятельствами, его касающимися. Если кредитная организация не может представить документ с подписью должника или запись телефонного разговора, то говорить о пресечении рассматриваемого периода нельзя.

Однако необходимо учитывать следующие обстоятельства:

  • направление требования о полном погашении долга. В данном случае кредитор должен предоставить уведомление о получении этого письма или иное доказательство получения;
  • подписанное заявление с просьбой о реструктуризации, рефинансировании займа;
  • частичное погашение долга – внесение платежа по прошествии длительного промежутка времени;
  • иные задокументированные контакты (содержащие дату и подпись клиента).

Продажа долга коллекторам на течение трехгодичного периода не влияет.

Как не ошибиться в исчислении срока

Среди ошибок и заблуждений наиболее распространены следующие:

  • начало течения срока связывается с окончанием периода, на который был выдан кредит, или датой, которой заканчивается действие договора;
  • ошибочно полагается, что срок давности по кредитной задолженности связан с датой подписания договора или подачей в суд иска о взыскании задолженности.
Однако при этом заемщики забывают, что любой записанный телефонный звонок или подписанное уведомление о получении письма обновляют течение трехгодичного периода.

На практике случаи, когда банк «забывает» о невозвращенном займе и не беспокоит должника три года, невозможны. Сотрудники кредитной организации будут звонить и отправлять письменные уведомления.

Гораздо чаще случаются ситуации, когда банк начисляет проценты и штрафы по погашенному займу или кредитной карте, и требует оплаты в судебном порядке. Если в суде должник заявит об истечении срока исковой давности, то суд, скорее всего, с ним согласится. Пожалуй, такой вариант самый верный и распространенный случай применения положений закона, касающихся сроков предъявления требований.

Что происходит, если банк лишился лицензии

В настоящее время банки продолжают лишаться лицензий. Отзыв лицензии не прекращает обязательства по займу: у кредитной организации обязательно появится правопреемник, который постарается взыскать долги.

Поэтому, если нет препятствий в оплате (к примеру, платежи возвращаются, банкоматы не работают), то погашать долг нужно в соответствии с графиком. Если преграды есть, и должник не может вносить денежные средства по независящим от него обстоятельствам, то исковая давность по кредиту приостанавливается.

Таким образом, отзыв лицензии или банкротство не является препятствием для оплаты долга, эти события также не влияют на исчисление периода предъявления требований к контрагенту.

Иные ситуации, связанные с задолженностью

В некоторых случаях кредитная организация может обратиться в полицию с заявлением на своего заемщика, подозревая его в мошенничестве. Такое вполне может произойти, если заемщик уклоняется от платежей, имеет несколько кредитов, даже обеспеченных залогом, а общая сумма задолженности больше полутора миллионов рублей.

Чтобы банк не требовал возбуждения уголовного дела, следует оповещать о временных финансовых трудностях, оставаясь добросовестным заемщиком. Однако если установленные законом три года истекли, то требовать от полиции совершения каких-либо действий нельзя.

В период действия кредитного договора может случиться всякое, даже смерть заемщика. Исполнять обязательства будут его наследники, если таковые найдутся. Долги, как и другое имущество, входят в наследство. Частичный отказ от наследства невозможен – его принимают или отказываются от него полностью. На период установления наследников пени, штрафы и проценты не начисляются, а действие кредитного договора приостанавливается. После того как наследники вступят в права, банк продолжит работу по взысканию задолженности с ними.

Исковая давность по кредитному договору начинает течь с даты совершения последнего платежа либо получения письма о полном погашении кредита. Любые зафиксированные контакты с банком, касающиеся задолженности, течение срока прерывают. Новой точкой отсчета становится дата последнего контакта с кредитором.

Срок предъявления требований чаще всего используется в делах, связанных с погашенными кредитами, когда банк продолжает начислять пени и штрафы. В таких случаях суд полностью поддерживает заявление заемщика о применении срока исковой давности.

На исчисление трехгодичного периода не влияет ни отзыв лицензии у кредитной организации, ни ее банкротство. Более того, на хитрого заемщика, ждущего 3 года, банк может подать заявление в полицию о мошенничестве.

Поделиться:
Похожие статьи
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.